Чем отличаются долгосрочные и краткосрочные займы?
На сегодняшний день многие граждане пользуются предложениями микрофинансовых компаний. Многие считают, что в них можно взять только краткосрочные займы, на самом же деле, многие из организаций предлагают и долгосрочные услуги кредитования. Как правило краткосрочное кредитование предполагает займы сроком до 30 суток, краткосрочным кредитованием называются услуги финансовых компаний, которые предоставляются сроком до 2 лет. Все займы, которые более этого времени являются долгосрочными. На практике в микрофинансовых организациях долгосрочное кредитование — это займы от 6 месяцев и дальше. При просрочке краткосрочного займа, у заёмщиков часто возникает вопрос, можно ли осуществить перевод краткосрочных займов в долгосрочные. Ведь они более выгодны и процентная ставки существенно ниже у таких финансовых продуктов.
Разница между долгосрочными и краткосрочными займами
В финансовом рынке существуют займы, которые предполагают довольно долгий срок кредитования. Он может достигать 5, 10 и даже 15 лет. В основном такие условия предлагаются клиентам только под залог имущества, например, недвижимости или автомобиля. Для оформления такого кредита понадобится собрать достаточно большой пакет документов, чтобы подтвердить своё финансовое состояние и платёжеспособность. Займы же на месяц, два или три более выгодны для заёмщиков, которым необходимо получить деньги срочно, без оформления дополнительных документов с работы. Они, как правило, выдаются по одному только паспорту.
Рассматривая займы на разный срок, стоит учитывать, что сегодня программ кредитования достаточно много, и каждая компания предъявляет к заёмщикам свои требования и условия.
Типы финансовых учреждений
Рынок предлагает кредитование граждан в двух видах организаций:
- банках;
- микрофинансовых компаниях.
Оба вида имеют краткосрочные и долгосрочные программы кредитования. Но каждая из них имеет отличия, которые довольно существенные.
Что такое долгосрочное кредитование
Данная программа предполагает займ с крупным денежным лимитом. Он выдаётся на срок от 2 лет и более. Процентная ставка за использование средств низкая, что очень выгодно заёмщикам. Оплата долга делится на весь срок кредитования и выплачивается равными частями каждый месяц. В основном такие займы выдают банки. Для получения средств необходимо собрать документы: справки с работы, трудовую книжку, паспорт и так далее. Многие компании требуют участие поручителя или залога. Сам процесс оформления довольно кропотливый и занимает до 30 дней после подачи заявки.
Краткосрочное кредитование
Данный вид займа предлагает небольшие суммы на короткий срок. В основном он не более 30 дней. Оформление займа происходит практически мгновенно, как и принятие решения о выдаче денег. При этом заёмщику не надо посещать офис финансовой компании, стоит только подать заявку через интернет. Деньги так даже зачисляются в режиме онлайн на карту, электронный кошелёк или счёт клиента. Чтобы получить средства нет необходимости собирать огромный пакет документов, достаточно иметь паспорт гражданина России.
Отличия кредитных программ
Данные программы имеют существенные отличия. Увидеть их можно в представленной таблице.
| Особенности программы | Краткосрочные займы | Долгосрочные займы |
|---|---|---|
| Время оформления программы | 10-15 минут | До 30 суток после одобрения |
| Получение средств | Моментально, в некоторых случаях 15 минут в зависимости от выбранного способа перечисления денег | После полного оформления заявки сразу в банке или на карту в течение 1 суток |
| Максимальный лимит | До 20-30 тысяч рублей | Максимальный лимит не ограничен. Если программа оформляется под залог, то лимит будет рассчитан на основании средней стоимости предмета залога, которым может быть недвижимость, автотехника. |
| Максимальный срок | До 30 дней (в некоторых случаях МФО предлагают кредитование до 3-6 месяцев) | От 2 лет и более. |
| Условия получения | Получить займ можно по паспорту без предоставления дополнительных документов. Часто МФО не важна кредитная история клиента. | Для получения средств необходимо предоставить дополнительные документы. Банки обязательно анализируют кредитный рейтинг заёмщика. Он является одним из важных показателей при принятии решения по выдачи займа. |
Можно ли перевести краткосрочный займ в долгосрочный
Данный вопрос интересует многих заёмщиков. Долгосрочные займы более выгодны, так как они накладывают меньшую нагрузку на бюджет клиента за счёт небольшой процентной ставки. По закону можно перевести займ, взятый на короткое время, в долгосрочный займ. Данный процесс состоит из:
- оформления нового договора или дополнительного соглашения между сторонами;
- оформления нового графика платежей;
- проводки бухгалтерского отдела;
- постановление судебного органа.
Что необходимо
Если заёмщик не может вовремя отдать долг по краткосрочному займу, он вправе оформить реструктуризацию долга. Простыми словами перевести программу краткосрочного кредитования в долгосрочное. Новый срок программы должен быть согласован обеими сторонами договора.- По закону стороны обязаны составить новый договорной документ или оформить доп. соглашение к старому договору.
- Любой из этих документов должен быть составлен в 2 экземплярах. Один для кредитора, второй для заёмщика. На них в обязательном порядке должны быть подписи сторон.
- Перед подписанием документов должен составляться новый график оплат. Он составляется на основании новых условий договора.
- Бухгалтерия при учёте переносит информацию о займе на 67 дебет, и 52 кредит. Кассовая проводка осуществляется внесением кредита на 50 счёт.
- Если оплата по займу была своевременной, то заёмщик при переводе его на долгий срок не уплачиваю штрафные взыскания. Если же просрочка платежа была, то будет взыскана неустойка. Сумма её исчисляется 1/300 доли от оставшегося долга за каждые сутки просрочки.
- Осуществить данный перевод программы можно только по обоюдной договорённости сторон или решению суда. В последнем случае заёмщик самостоятельно должен обратиться с иском в суд о своей неплатёжеспособности. При этом он может требовать реструктуризацию на срок до 60 месяцев. Данная процедура в основном осуществляется тогда, когда кредитная компания не может арестовать имущество заёмщика за просрочку из-за его отсутствия.
Заключение
Перевести займ из краткосрочного в долгосрочный вполне возможно. Главное не прятаться от кредитора и при возникновении задолженности обязательна начать действовать. Первое правильное решение — это конструктивный разговор с кредитором. Часто МФО идут навстречу своим клиентам и сами предлагают программы реструктуризации долга.
